Teaker's Blog

少花钱，多办事是消费者一贯的追求，购买保险也不例外，但由于保险产品是一张法律合同，要想达到目的，确实不容易，下面，我们将给您介绍在这方面的几个小窍门：

　　车损险降费小窍门
　　车损险保额一般是根据新车购置价确定的，而新车的市场价格目前呈逐年递减趋势，所以，在每年投保的时候查询以下您所驾驶车型的市场价格，根据当前市场价格投保是节省保费的合理办法。

　　如何选择第三者责任险的赔偿限额
　　第三者责任险限额共有6个档次，不同档次的赔偿限额差距很大，但相应保费的差距并不大。例如一辆桑塔那轿车，赔偿限额5万的相应保费为1040元，10万为1300元，保额相差5万,而保费只差260元。所以建议，如果需求在两档保额之间的话，可以上浮一个档次投保。
　　如果您同时投保车损险和第三者责任险的话，第三者责任险的保费可以优惠10%

　　车上责任保险投保小窍门
　　如果您的车上一般乘座的都是您的家人，而且您和家人都已经投保过人寿保险中的意外伤害保险和意外医疗保险，作为私人轿车，您就没有必要投保车上责任保险了，因为意外伤害和意外医疗保险所提供的保障范围基本含盖了车上责任保险在这种情况下的所能提供的保障。
　　如果您的情况符合上述条件但没有投保意外和意外医疗保险，建议您最好还是选择投保意外保险，因为这样所需交纳的保费远远低于车上责任保险，而且还保障交通事故以外发生的其他意外事故对您造成的损失。
　　当然，如果您车上经常乘坐朋友，而且经常变化，您最好还是投保车上责任保险，用以满足意外交通事故发生时的医疗费用。在选择投保座位数时，如果按核定座位投保，费率是0.5%；如果不按核定座位投保,费率是0.9%。例如：桑塔那核定座位数为5座，每人保额1万元。保5座，保费250元；保1座，保费90元；但保3座，保费270元。很明显，保3座就不如保5座合算了。

　　旧车怎样投保盗抢险
　　由于保险公司在赔偿的时候是根据保险车辆的折旧价、购车发票票面价格以及投保金额的最低价确定赔偿金额的，所以盗抢险的保额新车和旧车是不同的。新车的保额要按照新车的购置价投保，而旧车的保额要按照车辆的折旧价和购车发票金额的最低金额确定，如果您的车已经不是新车或者您买的是二手车，而盗抢险按新车价投保，您不但多交了保险费，一旦车被偷、被抢，您只能得到折旧价或发票价中最低的赔偿。

　　进口车或国内组装车可选择国产玻璃投保
　　如果你的汽车是进口的或国内组装的，由于国内汽车玻璃质优价廉，完全可以和国外相媲美，投保时也可以考虑选择国产玻璃。这样，您将节省约一半的保险费。 　

　　最好投保不计免赔特约保险
　　在车损险和第三者责任保险中，保险公司都有按照您在事故中的责任，只赔偿您实际损失的80%-95%的约定，这可能使您将来在实际获得赔偿方面产生比较大的损失。通过投保不计免赔特约保险，在这两个险种上才能得到您所应该承担损失的100%赔偿。

　　小事故不要到保险公司索赔
　　如果您当年没有出现保险事故，保险公司会在第二年给予您10%的无赔款优待，这可是一笔不小的优惠。所以如果出现的事故较小，您还是权衡以下，再决定是否向保险公司索赔。

　　买二手车最好办理保险过户
　　如果您的车是在旧车交易市场上购买的；此车上年已购买了汽车保险；且保险随车转让给您，请注意要求卖车方将保险单正本、保险证转交给您，同时要求他到保险公司变更被保险人（简称过户）或过户后退保。但是一般情况下，过户对您更实惠一些。因为过户您可以接着享有此车的保险保障，直到保险期满。而且在下一年度投保时，您还可以用本年保单申请10%的无赔款优待。

　　“最低保障”投保方案： {第三者责任险}
　　点评：只保第三者责任险，别的全部不保。适用于急于拿保险单上牌照或验车的人。可用来应付上牌照或验车，一旦撞车或者撞人，对方的损失也能得到保险公司的一些赔偿。当然，自己车的损失保险公司是不负责的，不建议您如此投保。

　　“经济保障”投保方案：{车辆损失险＋第三者责任险＋不计免赔特约险＋全车盗抢险}
　　点评： 仅投保四个最必要、最有价值的险种。适用于个人。是精打细算人士的最佳选择。优点在于：用最少的钱投保最有价值的险种，性价比最高；个人最关心的丢失和100％赔付的问题等大部分风险都有保障。

　　“最佳保障”投保方案：{车辆损失险＋第三者责任险＋车上责任险＋风档玻璃险＋不计免赔特约险＋全车盗抢险}
　　点评：在保全险方案中剔除新增加设备损失险和自燃损失险。因为这两个险种出险的概率不高，必要性不是很大，适用于一般公司或个人。优点在于：只投价值大的险种，价值不大的不花冤枉钱。与车辆有关的大风险基本上都由保险公司来承担，物有所值。

　　“完全保障”投保方案：{车辆损失险＋第三者责任险＋车上责任险＋风档玻璃险＋不计免赔特约险＋新增加设备损失险＋自燃损失险＋全车盗抢险}
　　点评：能保的险种全部投保，适用于机关、事业单位、大公司。优点在于：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。

　　保险是汽车消费环节的一大支出项目，和养路费类似，每年一交。只要你的车还在行驶，你就得买保险(法律规定)。对于一辆10万元左右的汽车，即使只上几个主要的险种，每年也得交上 3000-4000元。很多车主朋友经常问我关于保险的问题，怎样可以省钱又不耽误事，带着这个问题记者采访了保险公司的胡小姐，请她谈了谈关于投保的事宜。
　　从总体上说，保险公司设置的任何 一项险种都是有一定道理的，都是为车主承担用车风险，但是对普通的车主而言，根据车的档次不同，和车主的驾车水平的差异，在投保上可以有一定的变通。一般私车可以上第三者责任险、车损险、不计免赔险、盗抢险四种。
车险简介
　　第三者责任险是主险的重要组成部分，是强制性的险种，必须上，失去了第三者责任险，保险就失去了意义。有的车主觉得自己开车技术很好，不用上保险，胡小姐认为车主可以保证自己不去撞别人，但不能保证别人不撞自己。其实车撞坏了不要紧，最怕车里除自己以外的别人受伤，说实话，大的交通事故肯定会有人员伤亡，人若真的死了，赔偿是非常有限 的，如果人受伤了住进了医院，一天不出来，其费用就相当可观，可以说没有上限。你买了第三者责任险，就大大降低了自己的风险。第三者责任险的意义并不是车本身，人才是最重要的。
　　第三者责任险的保费分5万、10万．20万、50万、100万几个档次的，根据车型 的不同可以选择相应的档次。从实际投保的情况看，超过20万的很少，最多也就是10万，不过这个档次的基本上适用。这几个档次的保费其实相差很小，保5万是1040元，保10万是1300元(保险公司一般 还有折扣，不用交这么多)，虽然差几百元，但换来的是几万元的保障，车主应在可选的范围内最大地保证自己的利益。车损险上的人比较多，毕竟因保险事故修车造成的费用无法估计，有人出钱修总比自己掏钱强。
　　盗抢险最好还是买一份。现在盗车是相当严重的尤其是像桑塔纳这样的车型失窃率一直比较高。很多车主只关心自己的车坏了保险公司怎么赔和赔多少，却很少考虑车会不会丢的问题。我曾经接待过这样的车主头一年给车上了全险结果一年下来什么事也没有发生，觉得保险买亏 了。第二年只上了个第三者责任险，结果车丢了因为没上盗抢险，这个损失100％由自己承担。盗抢险对于10万元的车也就是1000多元，但确实是买了份踏实。
　　不计免赔险是几个险种中花销最少的，但却是最管用的。例如开车时路边的小石子蹦起将车漆划伤，如果你没有保不计免赔险，保险公 司是不予赔付的。不计免赔险赔的是车损和三者险的20％。由于是附加险，购买时完全遵从车主的意愿。它并不是对附加险承担免赔金额，只是针对主险。所以您的车即使上了盗抢险和不计免赔险，万一车丢了，也只能获得扣除折旧后车价80％的赔付。
　　一般老百姓也不会买太好的车，上几个主要的险足矣。拿玻璃险说，破损的机会比较小而且即使坏了大多也能担负得起。可如果车擦了碰了修理的费用就不好说了。公认女人驾车是比较面的，开车出事故的机率总的来说要比男士高，所以买险的时候如果对自己没太大把握还是上个全险比较稳妥。
　　投保误区
　　有个捷达CT的车主问我，是不是保得多就赔的多，从某种意义上来说是这样的。但是车价12万你保50万你说值不值?再说了，超过车的实际价值。保险公司一般也不会承保。在买保险的时候经销商可能会对你说，只要是买了全额保险，出了问题保险公司全都赔，而事实上不是那么回事，例如出了盗抢险，车价10万，加上附加费是11万，但出了事保险公司是以购车的发票为准，新车购置附加费的损失只能自己承担，并且盗抢险只赔80％，铁的规定，保单上都详细写请了。你违章驾驶出了车险，交管部门认定了责任，保险公司也不会赔。新车上牌过程中，车行驶时碰坏了保险公司是赔付，但如果车丢了保险公司是不赔的这也是保险条例所规定的，你不服，即使打官司也打不赢。国情和保险法决定了保险公司实行的是高保低赔付。 有的车主认为买了保险交完钱之后觉得挺失落，感觉就是买了张纸，我认为其实您不仅买了一张纸，更重要的是买下了一份责任.
　　专家提示
　　1．及时续险。车险是有一定期限的， 过了一天，你不把险给上，出了问题，保险公司是不会给你赔偿。
　　2．保单要妥善保存。车主大多对保险交多少钱很关心，但交完钱之后什么也不注意，甚至丢了，这会造成不必要的麻烦。
　　3．认真阅读保单的具体条款，尤其是关于自己责任的条款。发生纠纷时是按保单说话，不要想当然。
　　4．保险是针对汽车在行驶中出现的问 题，在出险报案时要注意一定的技巧。